Empresário: por que fazer empréstimo com bancos não é uma boa ideia

Fazer um empréstimo parece uma alternativa bastante atrativa quando pensamos na possibilidade de pagar o valor divido em parcelas. Entretanto, há diversos entraves que podem tornar um empréstimo com o banco uma dor de cabeça. Sem excluir a possibilidade de uma instituição financeira negar que o empréstimo seja feito, dificultando o avanço nos negócios da empresa.  

Pensando na sua saúde financeira, a Fidere elaborou um artigo para mostrar por que fazer um empréstimo no banco pode não ser uma boa ideia. Acompanhe.

1. Necessidade de um bom score

Antes de saber dos riscos do empréstimo em si, não podemos excluir a possibilidade deste ser negado. Isso porque, as instituições financeiras contam com a avaliação de score para fazer sua análise de crédito.

O score de crédito é um tipo de pontuação para mostrar se a pessoa (física ou jurídica) é ou não uma boa pagadora. Prestadores de serviços em geral, como bancos, utilizam do score para analisar o risco em fazer o empréstimo.

Em alguns casos, as empresas acabam ganhando condições especiais, entretanto a exigência de documentação e garantias para a concessão do dinheiro pode ser maior. Além disso, o tempo que se leva para aprovação e a não garantia do acordo podem ser empecilhos para quem quer aproveitar um desconto de última hora do fornecedor, por exemplo.

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2. Pagamento de IOF

O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) é uma tributação federal e tem o objetivo de ser um regulador da economia nacional. Ao fazer um empréstimo, a taxa é cobrada na operação como um recolhimento proporcional do investimento.

O seu percentual pode mudar a qualquer momento, uma vez que o governo controla a ação. É por isso que fazer empréstimo com o banco requer muita atenção quanto às taxas que podem passar despercebidas na cobrança, visto que um banco acrescenta sua tributação, mais o IOF, e outros custos.

3. Inclusão do CET

O Custo Efetivo Total (CET) é o conjunto de tarifas, tributos, seguros e despesas que o cliente pode pagar por causa do empréstimo. É por isso que, além de saber o valor do montante mensal que irá ser pago na parcela do empréstimo, é preciso solicitar o valor do CET.

Em geral, o banco tem a liberdade de escolher o valor das taxas de empréstimos cobradas ao consumidor. Por essa razão, nem todo CET é igual entre as instituições financeiras. Sendo possível que um empréstimo tenha juros baixos, enquanto cobram uma tarifa mais cara.

4. Você ainda corre riscos

Ao fazer um empréstimo sua empresa estará enfrentando riscos sistemáticos e não-sistemáticos para o pagamento da dívida. O risco sistemático pode ser considerado um risco do mercado.

Isso quer dizer que, ao aceitar o acordo do banco, o empresário se submete ao pagamento de seus custos, como taxas de juros, encargos extras, multas, seguro, entre outros, que podem ser valores variantes que dependem da inflação, por exemplo, considerada um risco de mercado.

O risco não-sistemático é também conhecido como diversificável. Esse é um tipo de risco não planejado, como problemas na produção, vendas ou imprevistos no negócio. Caso ocorra um imprevisto, você pode ter dificuldades no pagamento da dívida, fazendo-a acumular ainda mais e colocando em risco seus bens e a empresa.

Redobre sua atenção aos juros!

Como já mencionado, é a instituição financeira que define a taxa de juros sobre o valor do empréstimo. É aí que você deve muita cautela e prestar atenção, pois existem dois tipos de juros: os remuneratórios e os moratórios.

No primeiro caso, os juros remuneratórios são decididos pelo banco e o valor da taxa está especificado no contrato. Sendo assim, o banco mede o valor por meio de um percentual em um determinado tempo, como uma forma de se “remunerar” pelo empréstimo. Em alguns casos pode ocorrer a capitalização composta, onde os juros se acumulam progressivamente a cada período.

No caso de juros moratórios, o banco estipula o atraso do pagamento das parcelas. Esses são conhecidos como juros de mora e também definidos no contrato. O valor gira em torno de 1% ao mês e os atrasos diários valem 0,0333%. Por isso, se você fizer uma simulação, esteja atento a todas as possibilidades de aumento na sua parcela do empréstimo.

5. Você pode perder um imóvel

Fazer empréstimo a juros baixos oferecendo o imóvel como garantia pode ser um grande atrativo para quem quer rapidez na transação e um prazo maior para pagar a dívida.

Entretanto, essa possibilidade pode ser um perigo, considerando o risco da perda do imóvel. Dependendo do tipo de acordo realizado, é possível que o devedor perca seu imóvel sem a possibilidade de contestar ou renegociar a dívida. Um risco para ficar de olho!

Como buscar uma nova alternativa?

Sabemos que para micro e pequenos empresários pode ser difícil conseguir um empréstimo para construir seus sonhos. Se você acha que a única forma de ter crédito é recorrendo ao banco para empréstimos, temos uma ótima notícia para você! Existem variadas alternativas que garantem crédito para que seu negócio siga crescendo.

Uma securitizadora, como a Fidere, oferece antecipação de recebíveis, assessoria creditícia e antecipação de cartão de crédito. Com a vantagem que você não paga taxas cobradas pelo banco, como o IOF e tem mais flexibilidade para negociação.

E ter crédito pode ser mais fácil do que você pensa! No caso da antecipação de recebíveis, sua empresa recebe à vista uma venda que fez a prazo e pode continuar investindo sem esperar pelo tempo de recebimento da venda.

Assim, você consegue aumentar seu capital de giro e fluxo de caixa, podendo ampliar seu negócio em menos tempo para lucrar mais. Enquanto com a securitizadora você recebe na hora após a comprovação de recebíveis, um empréstimo no banco pode levar mais de um mês para efetivar a transação.

Pronto para investir no seu sonho? Leia também sobre Antecipação de recebíveis: como funciona e por que escolher a Fidere e saiba mais facilidades de crédito para seu negócio.